简介：一袋盐、一顿餐所积累的消费分数未来将会沦为你未来的养老金，这并不是一个故事，而是一个新兴的养老模式。“将日常消费资本化，作为养老的财富来源，这是一种以消费驱动养老事业发展的新常态，是一个与市场几乎接入、充满著内生动力的新的养老保险制度。”10月13日，世界新的经济研究院院长陈瑜在金拐杖消费养老保险模式经验专题座谈会上回应，“养老”是牵涉到国计民生和社会平稳的大事，随着老龄化社会的较慢来临，创意和完备我国养老保险体系，制订更为公平有效地的保险制度，是国家一项最重要的课题，“消费养老保险模式”将消费资本参予企业利润分配后的收益转化成为养老金，从而将消费与养老展开有机融合，建构出有“全民养老、终生养老”的新型养老模式，为解决问题全社会养老难题带给新的期望。

作为“互联网+”的一种创意养老金融模式，“消费养老”对大多数人来说还是一个陌生的概念，但实质上，该模式已在天津、山东、四川等多个省市展开试点。第四支柱如果一个人从婴儿期开始成立一个相同的消费养老金账号，将有所不同企业的利润归还转至这一账号，由专业机构投资运作，这部分收益未来将会沦为个人养老资产的组成部分。所谓“消费养老”，是商家在销售商品过程已完成后，按照销售收入的一定比例以奖励分数的名义归还给消费者，这部分资金将不会自动拨给到个人养老金专用账户上，该账号由保险公司获取电子货币和保值的服务，直到消费者步入老年时方可获得一笔相当可观的养老金。

陈瑜忘了一笔账，按照现在的城乡居民的平均收入水平和平均值消费水平，一个人如果活过80岁所产生的消费额是250万左右，如果按照现行的保险制度，一个人到60岁卸任后不能获得十几万的保险费，如果按照消费养老保险制度模式，按照萃取消费额的10%左右计算出来，一个人卸任时最少有25万元左右的养老金，同时，如果一个地区萃取的保险费多达1000万额度的话，这个保险费要展开电子货币，比如按照日复利计算出来，到了60岁时候就可以获得110万到120万左右的养老金。“消费养老是应付我国人口老龄化养老金严重不足的最重要措施，模式归属于政府主导的、专家指导的、企业市场化运作的根据消费资本论原理为依据的新型养老机制，消费者通过消费可将消费资本利润切换为养老保险金。”重庆金拐杖养老服务股份有限公司创始人兼任继续执行总裁钟姚利回应，消费养老就是消费者在消费过程中商家给与一定的养老金期望制度，根据商家所处的行业有所不同，萃取养老金的比例大都在消费额的2%到50%之间。只不过，早在4年前，消费养老的概念就已经常出现，但是，确实悄然兴起的才是是近期，我国互联网金融发展很快，创新力较强，为消费养老发展获取了良好基础。

陈瑜特别强调，在我国目前现有的养老保障体系中，基本养老保险、企业年金和个人储蓄包含了我国养老保险资金来源的三大支柱，消费养老模式是对我国现行养老模式的有益补足，其最主要的意义就是修筑了养老金资金来源的新渠道，这种模式或将沦为我国养老金来源的“第四支柱”。亟需政策落地将日常消费资本化，作为养老的财富来源，是一种有价值的商业模式创意，但也才是是因为刚跟上，为此不存在很多的严重不足和风险，比如，企业的返利如何展开合理分数、公平计算出来，如何将返利资金公开发表移往，如何自由选择托管地机构，这些都是创建消费养老模式必须探究的问题，同时，不应如何监管从而防止“消费养老”逆了味道。众所周知，曾多次轰动一时的上海家帝豪集团就是以“消费养老”的口号，声称消费者在网站出售产品可享用返利，剩十年才可提现，消费多就报酬多，同时，在全国范围内发展代理商，按层级返利，从而演进为利用线下加盟商来做到违规之事，最后受到法律制裁。“目前，很多新的养老模式都是由政府、银行、银联和保险公司联合打造出的，相互之间起着了监管的起到。

”钟姚利特别强调，消费养老急需政策反对。“我国老年人口众多，全然依赖政府财政确保养老金的减少还远远不够，所以，我国明确提出了一个‘社会化’的理念，期望需要调动社会力量参予养老服务领域，为老年人获取更好的确保，这个消费养老的模式才是必须跟互联网紧密结合和运用，没互联网技术手段的承托和运用，这个模式想要这么大范围的运用和推展也是不现实的。”10月13日，全国老龄筹办主任阎青春特别强调，信息技术等方面都应当需要对这种创意养老给与适当的反对，这必须涉及的政府部门去研究、制订和实施。

同时，阎青春建议政府应当给与运营机构适当的税费免除政策。“我国消费养老目前正处于萌芽期，转入该领域的企业比较较较少，大部分消费者对消费养老更为陌生，法律法规也仍未完备，但消费养老能使消费者、商户、投资机构三方构成共赢，在一定程度上减轻我国养老压力，市场发展有极大潜力。”10月13日，北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员王国军回应，消费养老从理论上谈是没问题，但迫切需要有关部门研究涉及法律法规及政策问题。此前，人社部人士曾回应，消费养老模式牵涉到众多问题，这种模式与商家经营状况、消费者习惯等密切相关，累积下来的资金管理、投资运营安全性和保值电子货币问题某种程度并没彻底解决。

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